Muchos son los albañiles autónomos que nos llaman para solicitarnos información sobre las coberturas y coste de su seguro de responsabilidad civil. Normalmente, el albañil que nos llama no lo hace por iniciativa propia, sino que es una empresa para la que trabaja la que se lo exige como condición indispensable para entrar en la obra.
¿Qué coberturas debe incluir dicho seguro de responsabilidad civil y cuánto cuesta el seguro?
Partiendo de la base de que la cobertura de responsabilidad civil de explotación es la básica, podemos incluir otras que, dependiendo de varios factores, se hacen indispensables. La responsabilidad civil de explotación es aquella que se nos puede exigir como consecuencia de la realización directa de nuestro trabajo.
¿Y si tenemos empleados, nuestra póliza también los cubre?.
- Si los empleados están en plantilla: si.
- Si los empleados son subcontratados (autónomos o empresas subcontratistas), deberemos contratar la responsabilidad civil subsidiaria para quedar cubiertos.
La responsabilidad civil subsidiaria es la que nos pueden reclamar como consecuencia de los trabajos realizados por personal subcontratado o subcontratas. Esta cobertura “suele” incluirse por defecto en las pólizas de todas las aseguradoras. Pero no está de más preguntar al que nos la vende si está incluida o no, siempre que tengamos personal o empresas subcontratadas y sea de nuestro interés.
Otra cobertura muy importante, aunque no obligatoria, es la responsabilidad civil de los trabajos realizados (también llamada de productos o post-trabajos). Es una extensión de la cobertura básica de explotación. Es decir, la cobertura de explotación, nos cubre mientras realizamos el trabajo, pero si levantamos una pared de ladrillos y la misma se cae pasados cuatro meses, legalmente seguimos siendo responsables en el caso de que hayamos cometido un error de cálculo cuando la levantamos. Las compañías ofrecen la posibilidad de extender la cobertura de explotación más allá del momento de la ejecución del trabajo, contratando la responsabilidad civil de trabajos realizados, productos o post-trabajos, que viene a cubrir todos los trabajos que realicemos pasado el momento de su ejecución, por un periodo de 6 meses, 12 meses, 24 meses.., dependiendo de la aseguradora, nos darán más o menos meses de cobertura.
Como consejo profesional, la cobertura básica de un seguro de responsabilidad civil debería incluir: explotación y post-trabajos.
Por otro lado, hay que recordar que la definición propia de responsabilidad civil dice que somos responsables de subsanar o indemnizar todos los daños que ocasionemos a terceros (personas o cosas). Y un tercero, en principio, nosotros como albañiles, es aquel para el que realizamos un trabajo, nuestro cliente. Entonces, si tenemos un trabajador que tiene un accidente laboral y nos reclama daños y perjuicios por dicho accidente porque considera que no se cumplían las medidas de seguridad en la obra, ¿qué cobertura debemos contratar ya que un empleado, en base a esta definición, no es un tercero?.
Nuevamente debemos diferenciar entre si el empleado es en plantilla o es autónomo y lo tenemos subcontratado
- Si está en plantilla, debemos contratar la responsabilidad civil patronal.
- Si es subcontratado, debemos contratar la responsabilidad civil cruzada
No hace falta decir lo que quiere decir cada una:
Responsabilidad civil patronal: nos cubre frente a posibles reclamaciones de los empleados en plantilla contra nosotros por accidentes de trabajo
Responsabilidad civil cruzada: nos cubre frente a posibles reclamaciones de los empleados subcontratados contra nosotros por accidentes de trabajo
Podemos incluir otras coberturas como:
Responsabilidad civil locativa: si realizamos nuestra labor profesional en un local que tenemos alquilado, esta cobertura nos protege frente a las reclamaciones del propietario del local por daños al mismo.
Responsabilidad civil inmobiliaria: esta cobertura nos protege de las reclamaciones derivadas de la propiedad, el arrendamiento o usufructo de un inmueble por daños a terceros.
Por otra parte, no podemos olvidar la franquicia en las pólizas de responsabilidad civil. TODAS las pólizas de responsabilidad civil para albañilería llevan franquicia. La franquicia es el importe (150 € - 300 € - 600 € etc) por debajo del cual la aseguradora no te cubre. Es decir, que si te reclaman una indemnización por responsabilidad civil por un importe de 100 € y tu póliza lleva asociada una franquicia de 150 €, no te cubre la póliza y la indemnización la tendrás que pagar de tu bolsillo. Hay que recordar que las pólizas de responsabilidad civil no están concebidas para pequeñas indemnizaciones, sino para aquellas indemnizaciones que pueden afectar gravemente a tu patrimonio (10.000 € - 15.000 € - 100.000 € etc)
Estas son, en resumen, algunas de las coberturas que podemos incluir. Hay mas, pero estas son las mas comunes. El coste del seguro de responsabilidad civil para un albañil, por ejemplo, con Mapfre contratado a través de nuestra correduría (hay que recordar que algunas corredurías tenemos precios por debajo de lo que se ofrece directamente al cliente) sería:
Actividad = Albañilería secundaria, sin afectar a elementos estructurales
Autónomo con una facturación de 50.000 € anuales.
Coberturas:
Responsabilidad civil explotación: 150.000 €
Responsabilidad civil subsidiaria: 150.000 €
Responsabilidad civil post-trabajos (24 meses) : 150.000 €
Responsabilidad civil patronal 90.000 €
Responsabilidad civil cruzada 90.000 €
Defensa jurídica y fianzas: Incluida
Franquicia general: 150 €
Coste total (impuestos incluidos): 143,36 €
Si necesitas un asesoramiento personalizado, sólo tienes que llamarnos al 91 702 23 48
(Fotografía © Construcción Bajo Licencia CreativeCommons SA (2014))
