Como requisito imprescindible para obtener el Certificado de Cualificación Individual (antiguo carnet de instalador) de electricista, se debe cumplir una serie de requisitos. Entre ellos: estar en posesión de un seguro de responsabilidad civil que cubra su actividad como instalador electricista.
Dependiendo de su categoría, el capital que se debe asegurar será distinto y se actualizará año a año en función del IPC del año anterior:
Para instaladores de “Categoría Básica”: 600.000 € 762.929 € (actualizado 2.013)
Para instaladores de “Categoría Especialista”: 900.000 € 1.144.394 € (actualizado 2.013)
Son muchas las compañías de seguros y los precios, cada día, son mas parecidos. Nuestra función como corredores, debe ser informar de las coberturas de dichas pólizas y sus precios, ayudando así al asegurado a tomar una decisión adecuada.
Para el caso que nos ocupa, vamos a analizar el seguro de responsabilidad civil de una empresa que se dedica a la instalación y el mantenimiento eléctrico, baja tensión. Dicha empresa está formada por cuatro empleados y factura unos 200.000 euros anuales. Sus empleados son: una administrativa, un técnico de categoría especialista y dos técnicos con categoría básica.
Como ya se ha comentado, los técnicos deben tener su seguro individual de responsabilidad civil para obtener su Certificado de instalador eléctrico, mientras que la administrativa no tiene dicha obligación.
Sin embargo, una póliza de este tipo puede tener muchas coberturas. ¿Cuáles deben estar incluidas obligatoriamente para la obtención del certificado?. Realmente, sólo es exigible una cobertura para su obtención: la llamada responsabilidad civil de explotación, que cubrirá los daños que se ocasionen durante la realización de los trabajos. Sin embargo, es aconsejable la inclusión de la cobertura de post-trabajos con, al menos, con 12 meses. Esta cobertura es una especie de “garantía” sobre los trabajos realizados.
Por lo tanto, en nuestro análisis, vamos a incluir tres coberturas como objetivamente básicas:
- Responsabilidad civil de explotación
- Responsabilidad civil post-trabajos (mínimo 12 meses)
- Defensa jurídica y fianzas
Debemos tener en cuenta de que estamos hablando de pólizas individuales. Obviamente, si hablamos de pólizas colectivas, como son las que tienen algunas asociaciones, las primas bajan bastante e incluso nos mejoran coberturas con menos prima. Otra cosa es que esas pólizas tienen límites agregados anuales que no podemos sobrepasar en ningún caso. Para el que no sepa qué es un limite agregado anual pondré un ejemplo. De forma individual, una póliza por ejemplo de categoría básica, tendrá un límite de 600.000 € 762.929 € (actualizado 2.013) por siniestro y año. Cuando somos parte de una póliza colectiva de, por ejemplo 100 personas, de forma anual a cada unos nos dan la cobertura de 600.000 € 762.929 € (actualizado 2.013), sin embargo, nos fuerzan a un límite agregado anual de, por ejemplo, 3.000.000 €, lo que supone que entre todos (los 100 que componemos la póliza) no podemos dar un conjunto siniestros que sumen mas de 3.000.000 € de indemnización, anualmente. En cuanto a prima, no hay comparación: las pólizas colectivas siempre serán mas económicas. Sin embargo, solo podemos suscribirla, pero no podemos subir o bajar coberturas a nuestro gusto y petición, solo puede hacerlo el colectivo.
En definitiva, nuestro objetivo no es analizar las pólizas colectivas, sino las pólizas individuales que ofertan las compañías. De esta forma, hemos analizado siete compañías que ofrecen este seguro: Caser, Groupama, Zurich, Allianz, Ocaso, Generali y Mapfre.
Hemos analizado:
- coberturas (explotación, post-trabajos, defensa jurídica, franquicias);
- precios;
- rapidez a la hora de contratar la póliza;
- facilidad en el fraccionamiento de los pagos;
- agilidad al realizar suplementos;
- facilidad en la apertura de los partes de siniestros;
- atención siniestral.
Y, en función de todo ello, y de nuestra experiencia profesional como corredores de seguros, lo hemos puntuado.
Aquí tenéis el resultado:
Para instaladores de “Categoría Básica”: 600.000 € 762.929 € (actualizado 2.013)
Para instaladores de “Categoría Especialista”: 600.000 € 1.144.394 € (actualizado 2.013)
Otros apartados que no son las coberturas y el precio del seguro: (puntuación mínima 0; puntuación máxima 10)
Puntuación final (puntuación mínima 0; puntuación máxima 10):
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